Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-фз "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"
Скачать (7 kb)
Рассматриваемый Федеральный закон N 151-ФЗ
устанавливает правовые основы микрофинансовой деятельности, права и
обязанности уполномоченного органа в сфере микрофинансовой
деятельности, а также размер, порядок и условия предоставления
микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности
микрофинансовых организаций.
Предоставление займов юридическими лицами до принятия Закона N 151-ФЗ (..)
Впервые деятельность по предоставлению займов юридических лиц, не
являющихся кредитными организациями, оценена в Информационном письме
ВАС РФ от 10.08.1994 N С1-7/ОП-555 "Об отдельных рекомендациях,
принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике" (далее -
Информационное письмо N С1-7/ОП-555), выпущенном еще до принятия
Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ). В п. 4 данного Информационного
письма разъяснено, что при предоставлении организацией своих свободных
средств по договору займа, в том числе на условиях уплаты определенных
процентов, если такая деятельность прямо не запрещена законом и не
носит систематического характера, получение лицензии для осуществления
банковских операций не требуется.
Таким образом, ВАС РФ в качестве основного критерия отнесения таких
сделок юридического лица к банковской деятельности установил
систематичность передачи свободных денежных средств.
Поскольку в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О
банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банковской
деятельности) в редакции, действующей на момент выхода Информационного
письма N С1-7/ОП-555, к банковским операциям относилась операция по
привлечению вкладов (депозитов) и предоставлению кредитов по соглашению
с заемщиком, выделение ВАС РФ критерия систематичности осуществления
деятельности по предоставлению займов являлось обоснованным.
Изменения, внесенные в Закон о банковской деятельности, исключили
данный вид деятельности из числа банковских операций, заменив его на
привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до
востребования и на определенный срок) и добавив к числу банковских
операций размещение таких средств от своего имени и за свой счет.
Исключение из Закона о банковской деятельности операции по
предоставлению кредитов по соглашению с заемщиком, схожей с
систематическим предоставлением займов, дает основания считать
разъяснения ВАС РФ в этой части неактуальными.
В то же время в п. 4 Информационного письма N С1-7/ОП-555 ВАС РФ
подчеркнул, что лицензия на осуществление банковской деятельности не
требуется в случае предоставления по договору займа "своих свободных
средств". Поскольку теперь в число банковских операций, для
осуществления которых необходима лицензия, включена операция по
размещению привлеченных денежных средств физических и юридических лиц
от своего имени и за свой счет, встает вопрос: вправе ли юридическое
лицо предоставлять займы за счет привлеченных средств?
Судебная практика по этому вопросу практически отсутствует.
Информационное письмо N С1-7/ОП-555 ВАС РФ до сих пор не отменено, и
данные в нем разъяснения могут применяться судами, что влечет для
организаций определенные риски. Так, в Постановлении ФАС Уральского
округа от 4 августа 2003 г. по делу N Ф09-2036/03-ГК сделан вывод, что
деятельность общества по выпуску собственных векселей не под конкретные
хозяйственные сделки, а с целью привлечения денежных средств
неопределенного круга лиц на условиях возвратности, платности и
срочности, с целью их дальнейшего размещения по договорам займа от
своего имени и за свой счет, по своему содержанию и правовой природе
соответствует отношениям, возникающим из договора банковского вклада,
поэтому в обязательном порядке требуется ее лицензирование.
Таким образом, пока нет однозначной позиции о необходимости
лицензирования деятельности по выдаче займов с использованием
привлеченных денежных средств, существует риск признания таких сделок
недействительными на основании ст. 173 ГК РФ.
Юридическое лицо, привлекающее денежные средства на основании договора
займа, а также предоставляющее займы с использованием таких средств,
может минимизировать риск, даже не получая лицензию на осуществление
банковской деятельности, - если приобретет статус микрофинансовой
организации.
Предоставление и привлечение денежных средств юридическими лицами согласно Закону N 151-ФЗ (..)
В соответствии с Законом N 151-ФЗ и коммерческие (хозяйственные
товарищества и общества), и некоммерческие организации (фонд,
автономная некоммерческая организация, учреждение, за исключением
бюджетных учреждений) могут выдавать займы без каких-либо ограничений в
рамках лимита в 1 000 000 руб., включая все проценты за пользование
суммой займа на период его предоставления (так называемые
"микрозаймы"). Ограничение в 1 000 000 руб. распространяется на все
обязательства заемщика перед финансовой организацией по всем
заключенным им с микрофинансовой организацией договорам микрозайма (п.
8 ст. 12 Закона N 151-ФЗ).
Пункт 2 ч. 1 ст. 9 Закона N 151-ФЗ помимо этого закрепляет право
микрофинансовой организации привлекать денежные средства в виде займов
и (или) кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и
пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами
формах, за исключением денежных средств физических лиц. Однако данное
ограничение не распространяется на привлечение денежных средства
физических лиц:
- являющихся учредителями (членами, участниками, акционерами) микрофинансовой организации;
- предоставляющих денежные средства микрофинансовой организации на
основании договора займа в сумме 1 500 000 руб. или более по одному
договору займа.
Микрофинансовую деятельность такие организации вправе осуществлять при
соблюдении совокупности следующих условий:
- сведения об организации должны быть включены в государственный реестр микрофинансовых организаций (далее - реестр);
- организация должна разработать правила предоставления микрозаймов,
утвердить их и разместить в сети Интернет, а также в любом доступном
месте;
- организация должна хранить тайны операций своих заемщиков;
- сведения о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное)
влияние на решения, принимаемые органами управления микрофинансовой
организации, должны быть доступны неограниченному кругу лиц;
- организация должна соблюдать нормативы достаточности собственных средств.
Анализ п. 1 ч. 1 ст. 2 и ч. 3 ст. 3 Закона N 151-ФЗ позволяет сделать
вывод о том, что кредитные организации, кредитные кооперативы,
ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица
также вправе осуществлять микрофинансирование, однако в соответствии с
законодательством РФ, регулирующим деятельность таких юридических лиц.
В соответствии с ч. 2 ст. 5 Закона N 151-ФЗ юридическое лицо
приобретает права и обязанности, предусмотренные данным законом, со дня
получения им статуса микрофинансовой организации (внесение сведений о
нем в реестр).
Исключение организации из реестра происходит в следующих случаях:
1) добровольно путем подачи соответствующего заявления микрофинансовой
организацией с приложением свидетельства о внесении сведений о
юридическом лице в реестр;
2) принудительно путем вынесения решения уполномоченного органа в
случае неоднократного в течение календарного года нарушения Закона N
151-ФЗ и (или) утвержденных микрофинансовой организацией правил
предоставления микрозаймов;
3) ввиду ликвидации микрофинансовой организации как юридического лица (ч. 1 ст. 7 Закона N 151-ФЗ).
Характерно, что в соответствии с ч. 5 ст. 7 Закона N 151-ФЗ при
исключении сведений о юридическом лице из реестра добровольно или
принудительно, все ранее заключенные таким юридическим лицом договоры
микрозайма сохраняют силу, что отличает такие организации, например, от
банков, при отзыве лицензий у которых срок исполнения обязательств
считается наступившим с момента отзыва лицензии (п. 1 ч. 9 ст. 20
Закона о банковской деятельности), или страховых организаций,
обязательства которых при отзыве лицензии подлежат передаче другому
страховщику (п. 7 ст. 32.8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об
организации страхового дела в Российской Федерации").
Правила предоставления микрозаймов являются основным документом
микрофинансовой организации, закрепляющим порядок и условия выдачи
микрозаймов. Данные правила утверждаются органом управления
микрофинансовой организации и в обязательном порядке должны содержать
следующие сведения:
1) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;
2) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;
3) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой
организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.
Важно, что в соответствии с ч. 5 ст. 8 Закона N 151-ФЗ правилами
предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия,
определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма, в
отличие, например, от депозитарного договора, неотъемлемой частью
которого являются условия осуществления депозитарной деятельности (см.
абз. 4 ст. 7 Федерального закона от 22.04.1996 N 39-ФЗ "О рынке ценных
бумаг").
Статьей 12 Закона N 151-ФЗ установлены ограничения деятельности микрофинансовой организации.
Среди наиболее значимых следует отметить невозможность для микрофинансовой организации:
- в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их
определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и
сроки действия этих договоров (п. 5 ст. 12 Закона N 151-ФЗ);
- применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к
индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично
возвратившему сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему
о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять
календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат (п. 6 ст. 12
Закона N 151-ФЗ).
Для сравнения, ст. 29 Закона о банковской деятельности также содержит
положения о невозможности для кредитной организации в одностороннем
порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их
определения, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих
договоров. Однако названная статья предусматривает, что изменение
данных условий в отношении клиентов - физических лиц допускается в
случаях, предусмотренных федеральным законом, а в отношении клиентов -
индивидуальных предпринимателей и юридических лиц дополнительно и в
случаях, предусмотренных договором. Таким образом, исходя из п. 5 ст.
12 Закона N 151-ФЗ право микрофинансовой организации на одностороннее
изменение процентных ставок, размера комиссии, срока договора
микрозайма не может быть предусмотрено договором.
Запрет же на применение к заемщику штрафных санкций за досрочный
возврат микрозайма распространяется лишь на заемщиков, являющихся
физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, и
при условии письменного уведомления последними о намерении досрочно
возвратить заем не менее чем за десять календарных дней до такого
возврата. Таким образом, по отношении к юридическим лицам данное
ограничение деятельности микрофинансовой организации неприменимо.
Как отмечено в Пояснительной записке "К проекту Федерального закона "О
микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", важным
аспектом, отличающим микрофинансовые организации от иных организаций,
оказывающих аналогичные услуги, является социальная направленность.
В поддержку данного положения можно привести следующее:
- обязанность предоставления микрофинансовой организацией
ежеквартальных отчетов о микрофинансовой деятельности (ст. 15 Закона N
151-ФЗ);
- контроль со стороны уполномоченного органа за привлечением денежных
средств физических и юридических лиц в виде займов (п. 5 ч. 4 ст. 14
Закона N 151-ФЗ);
- контроль со стороны уполномоченного органа за соблюдением
микрофинансовой организацией экономических нормативов достаточности
собственных средств и ликвидности;
- право микрофинансовой организации предоставлять информацию в
отношении своих заемщиков в бюро кредитных историй (ст. 16 Закона N
151-ФЗ).
Однако заявлению о социальной направленности в какой-то мере противоречит следующее:
- договор микрозайма не является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).
На это указывает п. 2 ч. 1 ст. 9 Закона N 151-ФЗ, в соответствии с
которым микрофинансовая организация вправе мотивированно отказаться от
заключения договора микрозайма;
- отсутствуют какие-либо гарантии возврата привлеченных микрофинансовой
организацией денежных средств по аналогии с системой обязательного
страхования вкладов физических лиц в банках РФ, предусмотренной
Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации";
- отсутствует обязанность микрофинансовой организации страховать
возникающие в ее деятельности риски, в том числе риск ответственности
за нарушение договора, в обществах взаимного страхования и страховых
организациях. Статья 13 Закона N 151-ФЗ говорит лишь о праве
микрофинансовой организации на страхование таких рисков.
Закон N 151-ФЗ вступает в силу по истечении 180 дней после дня его
официального опубликования. Рассматриваемый Закон опубликован
05.07.2010 в "Собрании законодательства РФ", 07.07.2010 в "Российской
газете".
Документы, являющиеся героями текущего обзора - Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-фз "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", можно скачать.
(По
материалам аналитических обзоров, подготовленного компанией Консультант
Плюс )
| О фирме | КонсультантПлюс | Антивирусы | Заказ документов | Обзоры | Комментарии | Новости | Советы | Полезные ссылки | Гостевая книга | Поиск по сайту |
